今年开年，国办1号文件聚焦“银发经济”，可谓在中国人口老龄化背景下吹响了加大养老产业支持力度的“集结令”。

　　银发经济将迎来哪些市场新机遇？老年人会受到哪些积极影响？在近日由大家保险和中国新闻网共同举办的第三届中国保险养老融合与发展论坛上，业界专家、行业机构共聚一堂，从险养结合、医养结合等多个方面建言献策。

　　从过去的老有所养，到如今的老有所医、老有所为、老有所学、老有所乐……老年人对养老的需求不断升级，“银发经济”市场正在成为一片新蓝海，带来了更多机遇及创新性产品、服务和工作机会。论坛上的观点碰撞，传递出中国银发产业的七个发展趋势。

　　图为第三届中国保险养老融合与发展论坛现场

　　老年人不再是“包袱”，而是“富矿”

　　“老年人不是‘包袱’，而是‘富矿’。”经济学家、国务院参事室特约研究员、国家统计局原总经济师姚景源强调，“我们要努力发掘，‘矿’要挖出来才能变成财富。”

　　图为经济学家、国务院参事室特约研究员、国家统计局原总经济师姚景源

　　目前，中国银发经济总规模约5.4万亿元，占全球银发市场的5.56%。据保守预测，2035年银发经济将占中国GDP比重的10.9%，2050年将超过15.9%，银发经济将成为影响未来社会经济发展的重要变量。

　　姚景源进一步指出，“老年人的需求是多元的、有差异性的，也是不断升级的。”目前中国大型企业、金融机构在银发经济方面的投入还不够，服务和产品还不完善，但这也意味着巨大的增长潜力，应大力发展银发经济，尤其是注重在供给侧开发更多适老化产品。

　　养老保险将成为居民生活的“稳定器”

　　南开大学经济学院人口与发展研究所教授、南开大学老龄发展战略研究中心主任原新表示，“进入老龄化社会，养老保险的作用更加凸显，将成为居民生活的稳定器。”

　　图为南开大学经济学院人口与发展研究所教授、南开大学老龄发展战略研究中心主任原新

　　目前，中国多层次养老保险体系主要包括三个支柱：基本养老保险、企业年金和职业年金及个人养老金，同时还包括其他个人商业养老金融业务。当下，养老保险体系“三支柱”仍存在不平衡的问题，特别是第三支柱较为薄弱。

　　原新介绍，养老保险体系只有从第三支柱薄弱的“图钉型”，转变为第一支柱、第三支柱完善的“哑铃型”，才能实现真正的可持续发展。作为第三支柱的商业保险和个人养老金将大有可为。

　　他强调，“未来养老所需要的资金会越来越多，必须建立机制，个体要为自身的养老当好第一责任人。”

　　养老服务需求向多样化、个性化转变

　　如今，推动“老有所养”迈向“老有善养”，就需要提升养老规范化、精细化和信息化服务水平。对此，大家保险集团党委委员、副总经理李欣提出，大家保险积极发展差异化、高品质、多层次养老服务体系，既布局高品质“城心医养”和“旅居疗养”产品线，更本着普惠原则积极探索居家养老。

　　图为大家保险集团党委委员、副总经理李欣

　　据大家保险集团发布的《2023年中国商业养老服务供需洞察白皮书》显示，老年群体需求聚焦五大维度：医疗保健、安全保障、生活照顾、社交陪伴、文化娱乐。白皮书显示，城市老人对自己目前的老年生活满意度自评分8.1分，其中非常满意的人数占比40%，满意的人数占比38%，不太满意的人数占比22%。

　　基于对城市老人养老需求的深刻洞察，“城心医养”社区应运而生。李欣表示，大家保险的“城心医养”社区聚焦城市核心区，紧邻优质医疗资源，更亲近子女，更靠近人间烟火气，让老年人能够享受到更有温情、更高品质的养老生活和照护服务。

　　保险与养老，可深度促进产融结合

　　大家人寿总经理助理王刚表示，保险行业与养老服务行业是产业链的上下游关系，保险行业可以在资金支持、支付服务等方面深度促进产融结合。

　　图为大家人寿总经理助理王刚

　　养老行业具有前期投入大、投资周期长、短期变现能力低的现金流特性，而传统金融行业资金特点和投资偏好与养老行业天然匹配——资金规模较大、投资周期长、投资态度温和，更看重长期回报，是较好的养老行业社会资本。

　　王刚说，在银发金融板块的发力点方面，大家保险已形成城心医养、旅居疗养、居家安养三大养老产品线体系，打造了“大家的家”专业养老品牌，在养老护理全周期和高品质养老服务上不断探索。

　　老城区因养老产业呈现新面貌

　　“配合着属地城市更新节奏，让更多老城区逆生长，呈现出新面貌。”人们对城市核心区高品质养老的迫切需求，亟需建设更多高品质养老机构来满足。大家健投副总经理、北部区域中心总经理封惠子介绍，大家保险匹配保险客户需求，打造城心医养社区。

　　图为大家健投副总经理、北部区域中心总经理封惠子

　　国内保险业在推进“保险+养老社区”业务的发展过程中，形成了重资产、轻资产、轻重资产结合三种模式。相较于需要资产端大量长期投入的重资产模式，轻资产模式下保险企业可通过更加市场化的方式，避免服务供给不足风险。

　　“大家保险入局后，我们通过创新思考和实践探索，通过在城市核心区租赁物业做物业改造，尽可能压低投入和建设成本，这样才能让企业、让我们的客户更多受惠。”封惠子强调。

　　城心养老2.0时代  加速服务智能化、运营科技化升级

　　“城心2.0时代的长者服务是智能化的，运营是科技化的。”大家人寿天津分公司临时负责人郭嘉介绍，大家保险集团建立IoT平台，如通过物联网与智能床垫、手环进行连接，实时监测老年人的健康和安全状况。此外，启用社区运营管理系统平台，大幅提升了社区运营管理效率。

　　图为大家人寿天津分公司临时负责人郭嘉

　　随着人工智能技术的发展，包括养老在内的各行各业迎来快速变革。中国老龄产业协会发布的《中国智慧健康养老产业发展报告（2023年）》显示，依托互联网、大数据、人工智能等现代信息技术，智慧养老模式正在为老人、机构提供实时、高效和低成本的服务。

　　郭嘉表示，“2.0时代的养老，用科技提供更好的服务，让长者更加受益。”各地也在不断加强智慧养老服务建设，如北京已初步部署1万台智慧照护终端，基本覆盖养老机构的失能老年人照护，未来将继续推广智慧照护系统及照护终端，加强养老服务领域人工智能等新技术研发推广和应用场景建设。

医疗与亲情，是养老生活两大刚需

　　“老了总有病，要看病方便”“不能割断亲情和朋友圈”。今年85岁的天津泰安道城心社区入住老人闻德荣，分享了自己对养老生活的真实需求。他表示，医疗和亲情是老年人很注重的两点。

　　图为天津泰安道城心社区入住老人闻德荣

　　《2023年中国商业养老服务供需洞察白皮书》指出，64%的老人反馈看病排队时间过长是养老生活中的最大问题，不会在线挂号增加了老年人就医难度，影响就医及时性。与此同时，城市老年人对亲情期待高，近九成受访者倾向于和子女只有“一碗汤的距离”。

　　“我要到了一个很远的地方去，就把这些亲情都基本割断了，可是老年人是最需要这些的。”“这里离公安医院、胸科医院都很近，所以我感觉我很有福气。”临近医疗、亲近子女、更近人间烟火的城心养老模式，既满足了老人对优质医疗资源的刚性需求，也让他们离亲情和熟悉的社交生活圈更近，能够享受到更有品质、更有温度的养老服务。

　　随着养老观念转变、更多社会力量加入、人工智能等技术深入应用，养老服务业新鲜事物持续涌现，银发产业发展潜力不断释放。从上述银发产业的七大发展趋势来看，未来人们可以在更加友好的养老环境下安放夕阳人生，更健康、体面地享受晚年生活。