廉政中国讯（方伟  张晓丽）临汾霍州农商银行打破“粗放营销”的传统模式，以“全面授信”为总抓手，在市政府牵头下联动各乡镇共建数字乡村综合服务平台。通过“金融村官+村网格员”下沉深耕，完成18万条农户信息的归集整合与精准画像，推动经营策略、服务模式、银农关系实现深度变革。这不仅是金融服务的“精准导航”，更是银农共生的“生态重构”——霍州农商银行专注于信用价值挖掘与乡土需求的精准匹配，从单纯的信贷供给方转型为乡村振兴的“金融合伙人”，让金融为民的理念深深扎根乡土。

一是“盲目营销”变“精准画像”，数据赋能的认知革命。过去，农村金融服务常陷入“想服务却找不准对象”的困境：农户需求分散隐蔽，银行风控难以落地。如今，霍州农商银行金融村官上门时，手中的“信息库”已精准标注各类客群特征，这种始于对乡土肌理的精准洞察，真正实现了银农共生。

　　依托市政府搭建的数字乡村综合服务平台，霍州农商银行向127个行政村派遣金融村官，在网格员的帮助下，逐村逐户采集完善全维度信息，最终梳理形成“白红黑蓝灰”五类客户名单：43422户未合作的“白名单”待挖掘、6241户已授信的“蓝名单”需深耕、9321户65岁以上不符合授信条件的“红名单”重服务、3317户有不良记录的“黑名单”强管控、123户有逾期记录的“灰名单”善引导。同时，精准锁定8万外出务工人员，其中太原、山东、西安等地务工聚集的流动客群地图清晰呈现。

在此基础上推行“客户业务全面达标”工作，进一步明晰了营销目标。通过剥离5000元以上定期存款客户、低保户、五保户、大额贷款客户及有亲属在他行的非目标客群后，精准营销的靶心愈发明确。针对目标客群，该行推出“存款、授信、社保卡、绑卡、二维码、手机银行”等“一揽子”服务，全方位满足客户多元需求。“以前跑断腿也未必能找到意向客户，现在拿着名单上门，聊的都是农户最关心的事。”一位支行客户经理感慨道。转变的本质，是将“广撒网”的粗放思维，升级为“数据画像”的精准思维，让每一次服务都直击需求痛点。

二是“零散服务”变“体系支撑”，制度保障的落地革命。如果说精准画像为全面授信“找准了方向”，那么系统化的制度设计与流程规范，便为工作落地“铺好了道路”。霍州农商银行摒弃“运动式推进”的旧习，构建起“顶层设计、技能赋能、过程管控”的全链条保障体系，推动全面授信从“阶段性活动”转变为“常态化工作”。顶层设计层面，制定霍州农商银行《“全域授信共融发展”全面授信专项活动实施方案》《“全域授信共融发展”考核办法》《“全域授信共融发展”工作要点》三项核心制度，明确评议标准、实施流程与考核细则，为授信工作划定“路线图”与“施工图”。

　　技能赋能方面，全行开启“正值春暖花开季全面授信惠全城”全面授信工作，陆续开展营销技能、整村授信全流程、背靠背评议工作流程等系列培训，让全员熟练掌握“营销切入、现场沟通、风险把控”的综合技能。以此为基础，开展常态化示范村打造工作，进一步完善农户档案。各网点以农户档案为依托，每周至少邀约10名客户开展小集中签约，同步宣讲金融知识、推介信贷产品，为有信贷需求的客户现场授信。

过程管控上，引入支行积分管理制度，将考核细化至每日晨会部署、每周计划落实、每月业绩通报，通过“每日盯进度、每周调策略、每月评优劣”的闭环管理，杜绝“不作为、慢作为”现象。“以前干工作靠自觉，现在有了制度和积分，方向明、劲头足，每一步都走得扎实。”某支行行长表示。在制度体系支撑下，全面授信从“单兵作战”升级为“兵团攻坚”，全年完成96个行政村背靠背评议，开展小集中签约139场，授信户数较年初净增4504户，金额净增2.83亿元。

三是“固定服务”变“全域覆盖”，创新突破的边界革命。全面授信的深层价值，在于打破农村金融的时空边界与服务盲区。面对乡村“空心化”、外出务工人员较多的现实难题，霍州农商银行跳出“坐店等客”的局限，延伸服务网络，让金融活水既浸润田间地头，也滋养异乡创业路。针对太原、山东、西安等外出务工人员集中区域，开展11场“普惠金融万里行”外出授信活动，成功授信187笔、金额达2372万元。“没想到在外地也能办家乡银行的贷款，手续比想象中简单多了！”在太原务工的霍州籍商户王师傅授信后感慨道。这一举措不仅解决了外出人员的融资难题，更推动信贷结构向“做小做散”深度转型。

霍州农商银行的“全面授信”，表面是一次业务创新，实则是乡村振兴背景下的金融生态重构。这一实践实现了多重价值跃迁：经营策略从“规模导向”转向“质量导向”，以精准画像降低风控成本；服务模式从“固定网点”转向“全域流动”，以“本土+异地”服务打破时空限制；银农关系从“交易关系”转向“共生关系”，以信用建设激活乡村内生动力；社会价值从“金融服务”延伸到“治理赋能”，通过数据共享助力数字乡村建设。

这一系列实践深刻揭示：农村金融的高质量发展，不在于产品多么“高端”，而在于是否真正扎根乡土、贴合民心；不在于营销多么“热闹”，而在于是否精准匹配需求、激活信用价值。霍州农商银行正在书写一幅“数据赋能信用、信用激活金融、金融滋养乡村”的生动画卷。当精准画像替代盲目走访，当全域服务覆盖分散需求，当信用种子结出致富果实，银农共生的根基便愈发牢固。